ไพ่เสือมังกร น้ำลดน้อยลงและถ่านคุลมก็เสียชีวิตจากภัยพิบัติหลายครั้งในสหรัฐอเมริกาในปีนี้ ทำให้บริษัทประกันภัยที่ดูแลน้ำท่วม ไฟไหม้ ลูกเห็บ และอากาศหนาวจัดต้องตกเป็นเหยื่อของการสูญเสียครั้งใหญ่ หากแนวโน้มในปัจจุบันยังคงดำเนินต่อไป พวกเขาอาจต้องทนทุกข์ทรมานกับช่วงเวลาหลายปีที่สูญเสียที่สุดในความทรงจำเมื่อไม่นานนี้

ในช่วงครึ่งแรกของปี 2564 ภัยพิบัติต่างๆ สร้างความ สูญเสียมหาศาล ถึง 42 พันล้านดอลลาร์จากการประกันภัย ซึ่งสูงที่สุดในรอบ 10 ปี จากนั้นในเดือนกันยายนพายุเฮอริเคนไอดาได้ตัดเส้นทางการทำลายล้างผ่านชายฝั่งกัลฟ์ และทำให้ย่านต่างๆ ท่วมท้นจากหลุยเซียน่าถึงนิวเจอร์ซีย์ ทำให้เกิดการสูญเสียผู้ประกันตน ระหว่าง 31 พันล้านดอลลาร์ถึง 44 พันล้านดอลลาร์ ตอนนี้ไอด้าติดอันดับหนึ่งในห้าพายุที่มีค่าใช้จ่ายสูงที่สุดในประวัติศาสตร์สหรัฐฯ

ฤดูพายุเฮอริเคนแอตแลนติกยังไม่สิ้นสุด และฤดูไฟในฤดูใบไม้ร่วงของแคลิฟอร์เนียยังไม่ถึงจุดสูงสุด ดังนั้นความเสียหายทั้งหมดจึงมีแนวโน้มว่าจะสูงขึ้นไปอีก บริษัทประกันยังคงนับรวมความเสียหายทั้งหมดจากไฟป่าในสหรัฐอเมริกาฝั่งตะวันตกในปีนี้ แต่ไฟไหม้ในปีที่แล้วทำให้บริษัทประกันต้องเสียเงิน 13 พันล้านดอลลาร์

ค่าใช้จ่ายของมนุษย์จากภัยพิบัติเหล่านี้ในแง่ของการสูญเสียชีวิตและการดำรงชีวิตเป็นสิ่งที่ลึกซึ้งที่สุด แต่การสูญเสียมูลค่าเงินดอลลาร์มีผลกระทบอย่างมากต่อเศรษฐกิจที่สามารถคงอยู่ได้นานหลายปี พวกเขาเปิดเผยว่าที่ใดมีความเสี่ยงเพิ่มขึ้นและสามารถกำหนดการตัดสินใจเชิงนโยบายที่เปลี่ยนแปลงได้ เช่น สถานที่ที่จะสร้างใหม่ สถานที่ที่จะสร้างการป้องกัน และที่ที่ค่าใช้จ่ายในการอยู่อาจสูงเกินไปที่จะแบกรับ ที่นี่ อุตสาหกรรมประกันภัยมีบทบาทสำคัญ ไม่ใช่แค่ในการกู้คืนจากภัยพิบัติเท่านั้น แต่ในการเตรียมการสำหรับครั้งต่อไป

ฟิล เมอร์ฟี ผู้ว่าการรัฐนิวเจอร์ซีย์ประกาศภาวะฉุกเฉินเนื่องจากพายุโซนร้อนไอดา ซึ่งทำให้เกิดน้ำท่วมและไฟฟ้าดับทั่วทั้งรัฐในเดือนกันยายน รูปภาพ Michael M. Santiago / Getty

ผู้อยู่อาศัยในควีนส์ นิวยอร์ก จัดเรียงเฟอร์นิเจอร์ที่มีน้ำขังอยู่นอกบ้านหลังจากพายุโซนร้อนไอดาพัดผ่านภาคตะวันออกเฉียงเหนือ Wang Ying / Xinhua ผ่าน Getty Images

การเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศกำลังเปลี่ยนแปลงความเสี่ยงเหล่านี้ อุณหภูมิเฉลี่ยที่เพิ่มสูงขึ้นทำให้สภาพอากาศเลวร้ายยิ่งขึ้นทำให้น้ำท่วม ไฟไหม้ และคลื่นความร้อนทำลายล้างมากขึ้นเมื่อเกิดขึ้น ประชากรในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูงก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน ทำให้ผู้คนและทรัพย์สินตกอยู่ในอันตรายมากขึ้น

แนวโน้มเหล่านี้เป็นอันตรายต่อธุรกิจประกันภัย “การเปลี่ยนแปลงของสภาพอากาศเป็นความเสี่ยงระยะยาวอันดับ 1” Jerome Haegeliซึ่งเป็นหัวหน้านัก

เศรษฐศาสตร์ของกลุ่มบริษัท Swiss Re ซึ่งเป็นบริษัทระหว่างประเทศที่ขายประกันต่อ (ประเภทของประกันที่ปกป้องบริษัทประกันภัยจากการถูกครอบงำโดยความสูญเสียระหว่างภัยพิบัติกล่าว ). “ภาคการประกันภัยเป็นส่วนหนึ่งของการแก้ปัญหาภัยคุกคามด้านอัตถิภาวนิยม ซึ่งเป็นความเสี่ยงระยะยาวอันดับ 1 มีหลายสิ่งที่เราสามารถทำได้ในฐานะอุตสาหกรรม”

แต่ผู้เชี่ยวชาญหลายคนบอก Vox ว่าแม้ในขณะที่ภาคส่วนมุ่งเน้นไปที่การคาดการณ์ความเสี่ยง แต่การประกันภัยยังไม่พร้อมสำหรับผลที่ตามมาจากการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศที่รออยู่ข้างหน้า ซึ่งอาจเป็นอันตรายต่อทั้งผู้ประกันตนและลูกค้าของพวกเขา “อันที่จริง ภัยคุกคามเหล่านี้กำลังเกิดขึ้นในตลาดประกันภัยท้องถิ่นบางแห่งในภูมิภาคต่างๆ ของสหรัฐอเมริกาที่ได้รับผลกระทบจากพายุเฮอริเคนและไฟป่า” การเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศและแผนงานเศรษฐกิจที่เผยแพร่โดยทำเนียบขาวเมื่อวันที่ 15 ตุลาคม ระบุ

บริษัทประกันบางรายติดอยู่ระหว่างการปรับสมดุลหนังสือและการปฏิบัติตามกฎระเบียบที่จำเป็นต้องคุ้มครองผู้คน เมื่อสภาพอากาศเปลี่ยนแปลง ผู้คนและทรัพย์สินจำนวนมากขึ้นเริ่มอ่อนแอ คำถามมากมายยังคงไม่ได้รับคำตอบ: ท้ายที่สุดแล้วใครจะเป็นผู้จ่ายค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นในการปกป้อง การย้ายถิ่นฐาน และสร้างชุมชนขึ้นใหม่หลังภัยพิบัติ

การเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศกำลังสั่นคลอนรากฐานของอุตสาหกรรมขนาดใหญ่ระดับโลก การประกันภัยเป็นธุรกิจขนาดใหญ่ และเป็นหนึ่งในอุตสาหกรรมที่ทรงอิทธิพลที่สุดในการกำหนดการดำเนินการเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศ ภาคการประกันภัยทั่วโลกมีมูลค่าสูงถึง 5 ล้านล้านดอลลาร์ในปี 2564ตามรายงาน

ของ Research and Markets ซึ่งอยู่ในสนามเบสบอลเดียวกันกับงบประมาณของรัฐบาลกลางสหรัฐทั้งหมด รูปแบบที่เกี่ยวข้องมากที่สุดของการประกันภัยที่เกี่ยวข้องกับสภาพอากาศคือทรัพย์สินและอุบัติเหตุ ซึ่งครอบคลุมบ้าน รถยนต์ และทรัพย์สินส่วนตัว ในปี 2020 กลุ่มนี้ได้รับเบี้ยประกัน 1.6 ล้านล้านดอลลาร์หรือการชำระเงินจากผู้ถือกรมธรรม์ที่ซื้อประกัน

จุดของการประกันคือการกระจายความเสี่ยงเพื่อไม่ให้บุคคลใดต้องแบกรับความสูญเสียอย่างเต็มที่ด้วยตนเอง นั่นเป็นเหตุผลที่ผู้ให้กู้เช่นธนาคารมักต้องการให้ลูกค้าของพวกเขาซื้อความคุ้มครองเมื่อกู้ยืมเพื่อที่อยู่อาศัยและทรัพย์สินอื่น ๆ รูปแบบธุรกิจสำหรับผู้ประกันตนคือการเรียกเก็บเบี้ยประกันมากกว่าที่จ่ายในการเรียกร้อง ฟังดูง่ายพอสมควร แต่อุตสาหกรรมนี้ต้องพึ่งพาวิทยาศาสตร์คณิตศาสตร์ประกันภัยทั้งสาขาที่ดำเนินการประเมินความเสี่ยงที่ซับซ้อน เพื่อให้ผู้ประกันตนสามารถอยู่ดำมืดได้

ราคาเป็นตัวกำหนดพฤติกรรมของมนุษย์ หากบริษัทประกันภัยเรียกเก็บเบี้ยประกันภัยสูงบนชายฝั่งที่มีน้ำท่วมขังหรือในละแวกใกล้เคียงในเขตที่เกิดเพลิงไหม้ อาจทำให้ผู้ซื้อที่มีแนวโน้มว่าจะย้ายเข้ามาไม่ได้

โมเดลนี้ใช้งานได้ดีเมื่อมีผู้คนจำนวนมากซื้อประกันและมีเพียงไม่กี่คนเท่านั้นที่ได้รับความเสียหายที่ต้องจ่ายเงินจำนวนมาก เพื่อกระจายความเสี่ยง บริษัทประกันภัยมักจะขายนโยบายที่หลากหลายในตลาดต่างๆ เช่น บ้านในพื้นที่ชนบท ธุรกิจในพื้นที่ชายฝั่งทะเล รถยนต์ในรัฐที่กำหนด และอื่นๆ

เจ้าหน้าที่ของรัฐแคลิฟอร์เนียใช้เงินมากกว่า 610 ล้านดอลลาร์ในช่วงสามเดือนเพื่อควบคุมไฟ Dixie Fire ให้อยู่ภายใต้การควบคุม ซึ่งเป็นการรณรงค์ปราบปรามที่แพงที่สุดในประวัติศาสตร์ของรัฐแคลิฟอร์เนีย ตามที่หัวหน้า Cal Fire กล่าว Josh Edelson / AFP ผ่าน Getty Images

กรีนวิลล์ แคลิฟอร์เนีย เมืองประวัติศาสตร์เล็กๆ ใกล้จะถูกทำลายหลังจากไฟดิ๊กซี Josh Edelson / AFP ผ่าน Getty Images

อย่างไรก็ตาม ภัยพิบัติที่สำคัญ เช่น พายุเฮอริเคนและไฟที่รุนแรงสามารถกวาดล้างทั้งเมืองและนำไปสู่ความสูญเสียที่เกี่ยวข้อง หรือการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจำนวนมากที่ต้องจ่ายพร้อมกันในผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่หลากหลาย การเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศเชื่อมโยงภัยพิบัติหลายอย่างและทำให้เลวร้ายยิ่งขึ้นในแบบที่ผู้ประกันตนจำนวนมากยังไม่รับรู้

“สิ่งที่อุตสาหกรรมไม่สามารถจับต้องได้คือความเกี่ยวข้องกันของเหตุการณ์ทั้งหมดเหล่านี้อย่างไร” Kia Javanmardianหุ้นส่วนของ McKinsey & Company ผู้ศึกษาด้านการประกันภัยกล่าว “ในอดีต พวกมันไม่เกี่ยวข้องกัน – น้ำท่วมในฟลอริดาอาจไม่เกี่ยวข้องกับไฟในแคลิฟอร์เนีย – แต่ถ้ามีตัวขับเคลื่อนที่เรียกว่าการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศที่ขับเคลื่อนทั้งคู่ พวกมันก็จะมีความเกี่ยวข้องกัน”

การรวมกันของภัยพิบัติที่เกิดขึ้นบ่อยครั้งและรุนแรงขึ้นสามารถสร้างสถานการณ์ที่กรมธรรม์ประกันภัยมีราคาแพงเกินไปสำหรับลูกค้าส่วนใหญ่ หรือทำให้บริษัทไม่สามารถให้ความคุ้มครองได้

เช่นเดียวกับธนาคาร บริษัทประกันภัยไม่ได้มีเงินสดในมือเสมอไปเพื่อจ่ายค่าสินไหมทดแทนจำนวนมากในเวลาเดียวกัน เพื่อรองรับภัยพิบัติ บริษัทประกันภัยมักจะซื้อความคุ้มครองจากบริษัทประกันภัยของตนเอง หรือที่เรียกว่า บริษัทประกันต่อ

แต่เมื่อเกิดภัยพิบัติ เช่น พายุเฮอริเคนขนาดใหญ่หรือฝนตกหนัก แม้แต่บริษัทรับประกันภัยต่อก็สามารถเผชิญกับวิกฤติได้ ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาต้นทุนของกรมธรรม์ประกันภัยต่อได้เพิ่มขึ้น Swiss Re คาดว่าการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศจะขยายแหล่งรวมทรัพย์สินที่มีความเสี่ยง33 เป็น 41% ภายในปี 2583สร้างรายได้ 149 พันล้านดอลลาร์ถึง 183 พันล้านดอลลาร์ในเบี้ยประกันใหม่ แต่ยังเพิ่มศักยภาพในการจ่ายเงินอีกด้วย

ความกลัวที่ใหญ่ที่สุดคือภัยพิบัติจากสภาพอากาศขนาดใหญ่หรือภัยพิบัติหลายครั้งติดต่อกัน อาจสร้างความสูญเสียแบบทบต้นซึ่งไม่ได้ขยายเป็นเส้นตรงที่เรียบร้อย “มันไม่ได้แย่ลงเรื่อยๆ มันแย่ลงเรื่อย ๆ เมื่อเวลาผ่านไป” Javamardian กล่าว

ความสมดุลระหว่างประกันกับกรมธรรม์มักจะพังทลาย ในปี 2012 คณะกรรมการทรัพยากรชายฝั่งของนอร์ธแคโรไลนาได้ศึกษาความเสี่ยงของการเพิ่มขึ้นของระดับน้ำทะเลในศตวรรษหน้า และรายงานว่าระดับน้ำตามแนวชายฝั่งอาจเพิ่มขึ้น ได้ มากถึง 39 นิ้ว หลังจากที่นักพัฒนาอสังหาริมทรัพย์ชายฝั่งตระหนักว่าการถือครองของพวกเขาอาจสูญเสียมูลค่าและกลายเป็นไม่มีประกันในสถานการณ์เช่นนี้ พวกเขากดดันรัฐบาลของรัฐซึ่งออกนโยบายที่ผิดกฎหมายซึ่งรวมเอาการคาดการณ์ของหน่วยงาน การเคลื่อนไหวดังกล่าวเป็นแรงบันดาลใจให้เกิดการเยาะเย้ยอย่างกว้างขวาง

“ถ้าวิทยาศาสตร์ของคุณให้ผลลัพธ์ที่คุณไม่ชอบ ให้ออกกฎหมายโดยบอกว่าผลลัพธ์นั้นผิดกฎหมาย” สตีเฟน โคลเบิร์ต นักแสดงตลกกล่าวติดตลกในรายงานThe Colbert Report “แก้ไขปัญหา.”

คณะกรรมาธิการในปี 2558 กลับมาพร้อมกับการคาดการณ์อีกครั้ง โดยอันนี้มองเพียง 30 ปีข้างหน้าและพบว่าน้ำทะเลอาจสูงขึ้นได้6 ถึง 8 นิ้ว ผลที่ได้นั้นดูน่ารับประทานมากกว่าสำหรับชาวนอร์ทแคโรไลนา

ตอนนี้แสดงให้เห็นว่ามีความยากลำบากเพียงใดในการแยกปัจจัยการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศเป็นการคาดการณ์ความเสี่ยง หลายปีที่ผ่านมา ความสนใจของสาธารณชนต่อการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศเพิ่มขึ้น นักเคลื่อนไหวได้ผลักดันให้รัฐบาลและภาคธุรกิจดำเนินการมากขึ้นเพื่อลดการปล่อยมลพิษและจัดการกับผลที่ตามมาของภาวะโลกร้อน ทว่าผู้ประกันตนและผู้กำหนดนโยบายยังคงต่อสู้ดิ้นรนเพื่อให้ผลิตภัณฑ์ประกันภัยสะท้อนถึงความเสี่ยงที่แท้จริง

“การเปลี่ยนแปลงของสภาพอากาศเป็นส่วนหนึ่งของมัน แต่ก็ไม่ใช่เรื่องราวทั้งหมด …ยังเป็นการพัฒนาเศรษฐกิจอีกด้วย” —เจอโรม เฮเกลี ความแตกต่างระหว่างแนวทางการทำประกันอุทกภัยและการประกันอัคคีภัยของสหรัฐฯ เป็นกรณีศึกษาว่าการเปลี่ยนแปลงของสภาพอากาศและผลประโยชน์สาธารณะสามารถบีบคั้นผู้ให้บริการประกันภัย หรือสร้างแรงจูงใจที่แปลกประหลาดให้กับลูกค้าได้อย่างไร

มีบริษัทไม่กี่แห่งที่ยินดีประกันบ้านจากน้ำท่วม เนื่องจากน้ำท่วมเป็นวงกว้างมีความเสี่ยงที่จะสร้างความเสียหายต่อพื้นที่ใกล้เคียงทั้งหมดและทำให้เกิดความสูญเสียที่เกี่ยวข้อง เพื่อเติมเต็มช่องว่าง รัฐบาลกลางสร้างโครงการประกันอุทกภัยแห่งชาติ (NFIP) เป็นแบ็คสต็อป ในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูงจากน้ำท่วม บ้านและธุรกิจที่มีเงินกู้จากรัฐบาลจำเป็นต้องทำประกันจากน้ำท่วมตามกฎหมาย และ NFIP จะต้องให้ความคุ้มครอง

ซึ่งนำไปสู่สถานการณ์ที่แม้แต่บ้านที่มีความเสี่ยงสูงสุด ซึ่งอาจน้ำท่วมซ้ำแล้วซ้ำเล่าและก่อให้เกิดความเสียหายอย่างใหญ่หลวง นอกจากนี้ยังมีข้อจำกัดว่าเบี้ยประกันจะสูงแค่ไหน ดังนั้น โครงการนี้จึงจบลงด้วยการสูญเสียเงินจำนวนมหาศาลในขณะที่ให้เงินอุดหนุนการสร้างบ้านขึ้นใหม่ในพื้นที่อันตราย

NPR podcast Planet Moneyเน้นถึงกรณีบ้านในฮูสตันที่ได้รับเงินจาก NFIP ถึง 5 ครั้งโดยสังเกตว่า 1% ของบ้านคิดเป็น 25% ของการเรียกร้องตั้งแต่เริ่มโครงการในปี 1968 ปัจจุบัน NFIP มีหนี้สินมากกว่า 20,000 ล้านดอลลาร์นอกเหนือจากหนี้จำนวน 16 พันล้านดอลลาร์ที่รัฐสภายกเลิกในปี 2560

นอกจากนี้ยังมีบ้านและธุรกิจที่มีความเสี่ยงจำนวนมากที่ได้รับเงินทุนจากรัฐบาลที่ไม่ได้ซื้อประกันน้ำท่วม นั่นเป็นเพราะสำนักงานจัดการเหตุฉุกเฉินกลาง (FEMA) ซึ่งดูแล NFIP กำลังใช้แผนที่ของเขตน้ำท่วมที่ล้าสมัยซึ่งไม่ได้คำนึงถึงการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศในปัจจุบันและในอนาคต สำนักงานความ รับผิดชอบของ รัฐบาล (GAO) รายงานช่วงฤดูร้อนนี้

บ้านเรือนเสียหายจากน้ำท่วมหลังพายุเฮอริเคน Ida ใน Pointe-Aux-Chenes รัฐลุยเซียนา Mark Felix / Bloomberg ผ่าน Getty Images

Alicia Puente Cackleyผู้อำนวยการตลาดการเงินและการลงทุนชุมชนที่ GAO กล่าวว่า”โดยเฉพาะอย่างยิ่งการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศ ผู้คนที่อยู่นอกพื้นที่เสี่ยงภัยจากน้ำท่วมก็มีความเสี่ยงที่จะเกิดน้ำท่วม และพวกเขามีความตระหนักน้อยกว่ามากเกี่ยวกับความเสี่ยงของพวกเขา” Puente Cackley กล่าวว่าเส้นแสงที่วาดเส้นเขตน้ำท่วมที่ล้าสมัย “ทำให้ผู้คนเข้าใจผิดว่าพวกเขาไม่ได้มีความเสี่ยง”

การเปลี่ยนแปลงนี้จำเป็นต้องมีกฎหมายของรัฐบาลกลางใหม่ ซึ่งหมายความว่ารัฐสภาจะต้องดำเนินการ ขณะนี้ NFIP กำลังอยู่ในขั้นตอนการเพิ่มอัตราการประกันน้ำท่วมเพื่อรองรับการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศ แต่นั่นกำลังสร้างปัญหาใหม่: ความครอบคลุมอาจแพงเกินไปสำหรับบางครัวเรือน และผู้อยู่อาศัยจำนวนมากไม่สามารถที่จะย้ายได้

ในทางกลับกันการประกันอัคคีภัยไม่มีอาณัติความคุ้มครองของรัฐบาลกลาง ผู้ประกันตนสามารถเพิ่มอัตราและแม้กระทั่งปล่อยให้นโยบายสิ้นสุดลงหากพวกเขาตัดสินใจว่าความเสี่ยงจากอัคคีภัยสูงเกินไปสำหรับทรัพย์สินที่กำหนด แต่บริษัทเหล่านี้ยังคงอยู่ภายใต้การควบคุม: ทุกรัฐมีกรรมาธิการประกันภัยซึ่งมีหน้าที่คอยจับตาดูบริษัทประกันภัย และหลายๆ แห่งก็จำกัดว่าผู้ประกันตนสามารถเรียกเก็บเงินได้เท่าใดและกำหนดว่าใครต้องรับผิดชอบ

เช่นเดียวกับน้ำท่วม บริษัทประกันอาจยังประเมินความเสี่ยงจากไฟป่าต่ำเกินไป การประมาณการแสดงให้เห็นว่าหนึ่งใน 12 ของบ้านในแคลิฟอร์เนียมีความเสี่ยงสูงที่จะเกิดการลุกไหม้ และแผนที่การประเมินความเสี่ยงยังไม่ได้รับการปรับปรุงตั้งแต่ปี 2550 ตามการศึกษาที่ตีพิมพ์ในช่วงฤดูร้อนนี้จาก Think Tank Next 10 และ University of California Berkeley

ทว่าผู้คนยังคงสร้างพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูงต่อภัยพิบัติจากสภาพอากาศ ประมาณ40 เปอร์เซ็นต์ของประชากรสหรัฐฯอาศัยอยู่ในเขตชายฝั่งทะเล และประชากรในหลายภูมิภาคเหล่านี้เติบโตขึ้นแม้ในขณะที่ระดับน้ำทะเลสูงขึ้น การประมาณการหนึ่งแสดงให้เห็นว่าภายในปี 2050 บ้าน 645,000 หลังในแคลิฟอร์เนียจะถูกสร้างขึ้นในเขตความรุนแรงจากไฟป่าที่ “สูงมาก” มูลค่าของทรัพย์สินเหล่านี้ก็มีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นเช่นกัน ซึ่งจะส่งผลให้การเรียกเก็บเงินเพิ่มขึ้นเมื่อเกิดภัยพิบัติขึ้น

ดังนั้นในขณะที่การเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศเป็นภัยพิบัติที่เลวร้ายลง ผู้คนต่างก็สร้างบ้าน สำนักงาน และโครงสร้างพื้นฐานที่มีคุณค่ามากขึ้นในภูมิภาคที่ถูกคุกคาม ส่งผลให้จำนวนผู้เสียชีวิตเพิ่มขึ้นเมื่อมีเหตุการณ์ก่อกวนครั้งใหญ่เกิดขึ้น “การเปลี่ยนแปลงของสภาพอากาศเป็นส่วนหนึ่งของมัน แต่มันไม่ใช่เรื่องราวทั้งหมด” เฮเกลีกล่าว “ยังเป็นการพัฒนาเศรษฐกิจอีกด้วย”

หน่วยงานกำกับดูแลสามารถพยายามปกป้องเจ้าของบ้านโดยผ่านเอกสารประกันท้องถิ่นหรือป้องกันไม่ให้ลูกค้าสูญเสียความคุ้มครอง ในแคลิฟอร์เนีย กรรมาธิการประกันของรัฐได้สั่งพักการประกันอัคคีภัยเป็นเวลาหนึ่งปีสำหรับเจ้าของบ้านและผู้เช่า 325,000 รายใน 22 มณฑลจากเหตุไฟไหม้ครั้งใหญ่ในปีนี้ แต่นโยบายประเภทนี้เป็นการหยุดช่องว่าง ซึ่งสามารถสร้างสถานการณ์ที่ผู้ประกันตนไม่ได้รวบรวมเบี้ยประกันเพียงพอที่จะชดเชยความสูญเสียของพวกเขา — หรือเมื่อการเลื่อนการชำระหนี้สิ้นสุดลง ผู้ถือทรัพย์สินจะถูกปล่อยทิ้งไว้ตามลำพังเมื่อไฟลุกโชน

กรีนวิลล์ แคลิฟอร์เนีย ซึ่งเป็นบ้านของผู้อยู่อาศัย 1,000 คน ถูกลดขนาดเหลือเพียงซากปรักหักพังเป็นส่วนใหญ่หลังไฟดิกซีในเดือนสิงหาคม รูปภาพของ Barbara Davidson / Getty

แม้ว่าราคาประกันจะกระตุ้นให้ผู้คน ผู้พัฒนาอสังหาริมทรัพย์ และผู้กำหนดนโยบายมุ่งไปสู่แนวทางปฏิบัติที่มีความเสี่ยงน้อยกว่า แต่หลายคนไม่มีทรัพยากรที่จะตอบสนองต่อสัญญาณเหล่านี้ ภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกอยู่ในนั้น: การให้การประกันสำหรับทรัพย์สินที่เผชิญกับภัยพิบัติจากสภาพอากาศสามารถสร้างสิ่งที่นักเศรษฐศาสตร์เรียกว่าอันตรายทางศีลธรรม ซึ่งเป็นสถานการณ์ที่ผู้คนมีแนวโน้มน้อยที่จะเตรียมรับภัยพิบัติอย่างเพียงพอเพราะพวกเขาได้รับการหุ้มฉนวนจากผลที่ตามมา ทว่าการลดความคุ้มครองหรือการกำหนดราคาผู้คนออกจากนโยบายทำให้พวกเขาต้องตกอยู่ในความโกลาหลเมื่อเกิดภัยพิบัติ

ตลาดประกันภัยที่ไม่ได้รับการควบคุมอาจทำให้ความไม่เท่าเทียมกันที่มีอยู่แย่ลง: เจ้าของทรัพย์สินที่ร่ำรวยอาจได้รับการคุ้มครองด้วยการประกันภัยในขณะที่คนที่ร่ำรวยน้อยกว่าไม่สามารถหาความคุ้มครองที่เหมาะสมได้ Sean Hechtกรรมการบริหารร่วมของ Emmett Institute on Climate Change and the Environment ของ UCLA School of Law กล่าวว่า “ฉันคิดว่าพลวัตนั้นเป็นไปได้ยากมาก” “ไม่มีใครคิดคำตอบที่ดีสำหรับคำถามเหล่านั้นได้จริงๆ”

และในขณะที่การประกันภัยสามารถเป็นเครื่องมืออันมีค่าในการจัดการกับภัยพิบัติ แต่ก็มีข้อจำกัดในการปกป้องสังคมในวงกว้างจากการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศ “ถ้าเรากำลังพูดถึงจำนวนความสูญเสียที่เพิ่มขึ้น การประกันภัยไม่สามารถแก้ไขปัญหานั้นได้” Hecht กล่าวต่อ “มันสามารถแจกจ่ายและจัดเรียงทุนใหม่เพื่อให้ง่ายต่อการแก้ไขปัญหา”

การควบคุมผลกระทบทางเศรษฐกิจจากการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศอย่างแท้จริงจะต้องใช้แนวทางที่ครอบคลุมทั่วทั้งเศรษฐกิจมากขึ้น นั่นอาจหมายถึงการตรวจสอบกฎหมายการแบ่งเขตอีกครั้ง การซื้ออสังหาริมทรัพย์ที่ไม่มีประกัน การจ่ายเงินสำหรับการย้ายถิ่นฐาน หรือการสร้างโครงการโครงสร้างพื้นฐานสาธารณะ เช่น กำแพงทะเล เพื่อลดความเสี่ยงจากสภาพอากาศ

สมาชิกสภานิติบัญญัติกำลังพิจารณาข้อเสนอเพื่อให้บริษัทต่างๆเปิดเผยความเสี่ยงจากการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศที่พวกเขาเผชิญอยู่ และเพื่อให้ธนาคารและผู้ประกันตนรวมเอาการพยากรณ์สภาพอากาศเข้ากับงานของพวกเขา กลวิธีเหล่านี้ยังต้องคำนึงถึงความไม่สมดุลของความมั่งคั่งและความเสี่ยงในสังคมด้วย มิฉะนั้น “การลดลงเพิ่มเติมในการประกันที่มีราคาไม่แพงอาจทำให้ความเหลื่อมล้ำที่ชุมชนเหล่านี้เผชิญอยู่แย่ลงไปอีก” เตือนแผนงานของทำเนียบขาวสำหรับเศรษฐกิจที่ยืดหยุ่นต่อสภาพอากาศ

สิ่งเหล่านี้ไม่ใช่งานง่ายๆ และหลายมาตรการเหล่านี้จะใช้เวลาหลายปีในการดำเนินการ แต่หากไม่มีขั้นตอนในการลดอันตรายทางเศรษฐกิจจากการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศ ปัญหาก็จะยิ่งเพิ่มมากขึ้นและผู้คนที่พร้อมจะจัดการกับปัญหาน้อยที่สุดก็จะได้รับผลกระทบมากที่สุด

บริษัทประกันภัยไม่เพียงแต่เตรียมพร้อมสำหรับภัยพิบัติจากสภาพอากาศ แต่ยังหวังว่าจะสามารถป้องกันได้ อุตสาหกรรมประกันภัย โดยเฉพาะบริษัทประกันต่อ กำลังใช้เวลาและพลังงานอย่างมากในการศึกษาการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศ และพยายามทำอะไรบางอย่างเกี่ยวกับเรื่องนี้

“บริษัทประกันรายใหญ่ที่สุดของโลกก็มองว่าตนเองมีส่วนได้ส่วนเสียในการลดการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศด้วย” Hecht กล่าว “พวกเขาทราบดีว่าการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศที่เลวร้ายยิ่งคือ ยิ่งเรามีภาวะโลกร้อนโดยเฉลี่ยมากขึ้น [และ] เมื่อเวลาผ่านไป [และ] เหตุการณ์ที่รุนแรงยิ่งมีแนวโน้มที่จะเกิดขึ้น”

การประเมินอย่างตรงไปตรงมาว่าความเสี่ยงอยู่ที่ใดเป็นขั้นตอนสำคัญในการทำให้แน่ใจว่าจะไม่ท่วมท้นเมื่อเกิดไฟป่าครั้งใหญ่ครั้งต่อไปหรือเมื่อพายุโซนร้อนพัดขึ้นฝั่ง บริษัทประกันยังมีแรงจูงใจในการป้องกันและบรรเทาความสูญเสีย ด้วยเหตุนี้พวกเขาจึงได้ผลักดันนโยบายต่างๆ เช่น มาตรฐานความปลอดภัยจากอัคคีภัยและรหัสอาคารที่สามารถลดความเสี่ยงจากอุทกภัยได้

บางบริษัทกำลังพัฒนาเครื่องมือทางการเงินใหม่ๆ เพื่อรับมือกับภัยพิบัติครั้งใหญ่ เช่นพันธบัตรภัยพิบัติสำหรับบริษัทประกันภัย เหล่านี้เป็นพันธบัตรที่ให้ผลตอบแทนสูงซึ่งจะจ่ายเฉพาะเมื่อเกิดภัยพิบัติขึ้นเท่านั้น

ในกรณีที่บริษัทประกันภัยไม่เต็มใจหรือไม่สามารถเสนอกรมธรรม์ได้ รัฐบาลก็กำลังก้าวเข้ามาเพื่อพยายามเคลื่อนย้ายผู้คนให้พ้นจากอันตราย ตัวอย่างเช่น แคลิฟอร์เนียกำลังทำงานในโครงการที่จะซื้ออสังหาริมทรัพย์ที่มีความเสี่ยงจากน้ำท่วมบริเวณชายฝั่งและปล่อยให้เช่าจนกว่าจะไม่สามารถอยู่อาศัยได้อีกต่อไป

อุตสาหกรรมประกันภัยก็เริ่มที่จะยืดหยุ่นอำนาจของตนด้วยเครื่องมืออีกชิ้นหนึ่งที่มักไม่มีคุณค่าในชุดของตน นั่นคือสินทรัพย์หลายล้านล้านเหรียญ

บริษัทประกันภัยและประกันภัยต่อมีส่วนรับผิดชอบในการลงทุนเกือบหนึ่งในห้าของเงินลงทุนทั่วโลก และบางบริษัทก็กำลังคิดอย่างใกล้ชิดเกี่ยวกับตำแหน่งที่จะวางเดิมพัน ตัวอย่างเช่น บริษัทประกันหลายแห่งกำลังเลิกใช้หุ้นในบริษัทถ่านหิน พวกเขายังปฏิเสธที่จะให้การคุ้มครองการประกันภัยแก่โครงการเชื้อเพลิงฟอสซิล

ผู้ประกันตนหวังว่าการเคลื่อนไหวเหล่านี้จะมีอิทธิพลต่อนักลงทุนรายอื่นให้ปฏิบัติตามและทำให้ภาคที่ก่อมลพิษมีโอกาสเสี่ยงและน่าสนใจน้อยลง

บางบริษัทสนับสนุนให้มีการดำเนินการเชิงรุกมากขึ้นเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศ เช่น ผ่านนโยบายต่างๆ เช่น ราคาคาร์บอนที่คำนึงถึงอันตรายที่อาจเกิดขึ้นจากอุณหภูมิที่สูงขึ้นได้ดีขึ้น พวกเขากำลังเรียกร้องให้มีการดำเนินการระหว่างประเทศที่ก้าวร้าวมากขึ้นเพื่อควบคุมภาวะโลกร้อน ประเทศต่างๆ ที่ลงนามในข้อตกลงด้านสภาพอากาศในปารีสปี 2015 ตั้งเป้าหมายที่จะจำกัดภาวะโลกร้อนในศตวรรษนี้ไว้ที่ 2 องศาเซลเซียส โดยมีเป้าหมายที่ทะเยอทะยานสูงที่จะรักษาอุณหภูมิให้ต่ำกว่า 1.5 องศาเซลเซียส

“ขณะนี้อยู่ในความสนใจของเราที่จะเพิ่มอุณหภูมิ 1.5°C” Haegeli จาก Swiss Re กล่าว “ผมคิดว่าไม่มีภาคส่วนอื่นที่สามารถให้ผลกระทบเชิงบวกมากมายในการแก้ปัญหาการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศ”

พบลูกค้าส่วนใหญ่ในช่วงเวลาที่เสี่ยงที่สุดในชีวิต เมื่อเร็วๆ นี้ หลายคนต้องเผชิญกับการตายแบบเห็นหน้ากัน ไม่ว่าจะในวัยชราหรือจากการวินิจฉัยทางการแพทย์ที่ร้ายแรง และกำลังพยายามรวบรวมทรัพย์สินและกำหนดความปรารถนาของตนก่อนที่จะสายเกินไป คนอื่นๆ เพิ่งต้องทนกับความตายในครอบครัวและกำลังเตรียมที่จะอดทนต่อกระบวนการรับมรดกที่สับสนและมักจะยืดเยื้ออยู่ต่อหน้าผู้พิพากษา

ความเคร่งขรึมอย่างท่วมท้นของกฎหมายภาคทัณฑ์อาจปิดบังทนายความทั่วไป แต่ Aminov บอกฉันว่าเขาไล่ตามอาชีพนี้เนื่องจากความไม่ชอบใจของเขาสำหรับข้อพิพาทด้านอสังหาริมทรัพย์และความขัดแย้งด้านรหัสภาษีความโลภขององค์กรและการเข้าถึงบารอน อย่างน้อยด้วยมรดก Aminov รู้ว่าเขาจะทำงานโดยตรงกับมนุษย์ที่แท้จริง

Aminov ได้ฟ้องร้องเกี่ยวกับที่ดินมานานกว่าทศวรรษ และวันนี้เขาเป็นเจ้าของบริษัทของเขาเองที่นับทนายความที่มีพนักงานหลายคน เขาเป็นตัวแทนของลูกค้าทั้งสองที่ต้องการโต้แย้งในสิ่งที่พวกเขาเชื่อว่าเป็นเจตจำนงหรือความไว้วางใจที่เป็นการฉ้อโกง และผู้ที่ต้องการวางแผนเอกสารที่สามารถเอาตัวรอดจากการแทรกแซงทางกฎหมายที่อาจเกิดขึ้นได้ เป็นงานที่มักทำให้ Aminov เป็นศูนย์กลางของปัญหาครอบครัว

ทุกครอบครัวมีความซับซ้อนในแบบของตัวเอง และ Aminov ได้เห็นช่วงเวลาที่ตรงไปตรงมาเหล่านี้อย่างใกล้ชิด เราได้พูดคุยเกี่ยวกับเรื่องนี้ เช่นเดียวกับวิธีที่เขานำทางลูกค้าที่สูญเสียความสามารถทางจิต ความแตกต่างระหว่างเจตจำนงและความไว้ใจ และเหตุผลที่เขาเชื่อว่าทุกคน แม้แต่ในวัย 30 และ 40 ปี ควรคำนึงถึงแผนอสังหาริมทรัพย์ของพวกเขาด้วย

แล้วคุณลงเอยด้วยกฎหมายภาคทัณฑ์ได้อย่างไร?

เมื่อฉันเรียนหลักสูตรทรัสต์และอสังหาริมทรัพย์ในโรงเรียนกฎหมาย ฉันพบว่าเมื่อเทียบกับชั้นเรียนอื่นๆ ของฉัน การภาคทัณฑ์ไม่ใช่ทฤษฎี สิ่งนี้ส่งผลกระทบต่อชีวิตประจำวันของผู้คน มันไม่ได้เกี่ยวข้องกับแนวคิดภาษีที่เป็นนามธรรมที่ส่งผลกระทบต่อสามบริษัทที่ใหญ่ที่สุดในอเมริกา โอกาสในการจัดการกับคนจริงและคดีจริง มอบสัมผัสที่เป็นส่วนตัว ที่ดึงดูดฉัน

เมื่อฉันคิดถึงบางอย่างเช่นพินัยกรรมหรือเอกสารมรดกอื่น ๆ ดูเหมือนจะตรงไปตรงมา “โอเค เราแค่ทำตามคำแนะนำของผู้ตาย” แต่เห็นได้ชัดว่าไม่ใช่กรณีนี้ อะไรคือปัญหาทั่วไปที่ปรากฏขึ้นที่บังคับให้คนไปศาล?

ฉันคิดว่าข้อสันนิษฐานแรกคือความคิดที่ว่าถ้าคุณมีเจตจำนง ญาติคนต่อไปของคุณไม่จำเป็นต้องยินยอมอะไรทั้งนั้น “ความประสงค์ของฉันคือความประสงค์ของฉัน และผู้พิพากษาจะยอมรับมัน” ทุกครั้งที่คุณผสมครอบครัว ทำร้ายความรู้สึก และเงิน มันคือสูตรของหายนะ”

ปัญหาคือญาติคนต่อไปของคุณ – คู่สมรส, ลูก, พ่อแม่ – จำเป็นต้องได้รับการแจ้งเตือนหากคุณมีพินัยกรรมหรือไม่ เอกสารนี้มาพร้อม สับเปลี่ยนวิธีการแจกจ่ายเอ็นดาวเม้นท์ และพวกเขาต้องลงนามในแผนนั้น ที่ทำให้คนช็อค เมื่อมีคนโทรหาฉันเพื่อวางแผนอสังหาริมทรัพย์ และพวกเขาบอกฉันว่าพวกเขาต้องการทิ้งทุกอย่างไว้ให้ลูกคนหนึ่งของพวกเขา ฉันบอกพวกเขาว่า “ตกลง คุณมีลูกกี่คน” พวกเขาพูดว่า

“มันสำคัญอะไร? ฉันมีบางอย่างที่ฉันไม่ได้พูดด้วยใน 30 ปี” ฉันบอกว่าเด็กที่คุณทิ้งทุกอย่างไว้ให้ จะต้องตามหาเด็กคนอื่นๆ เหล่านั้น และได้รับความยินยอมจากพวกเขา ถ้าไม่เช่นนั้นพวกเขาจะมีโอกาสต่อสู้กับเจตจำนง

ฉันคิดว่าคุณต้องจัดการกับครอบครัวที่เศร้าโศกมากมาย รวมทั้งความรุนแรงที่ตึงเครียดระหว่างปลายสายเลือดที่แตกต่างกัน นั่นคงจะมีอารมณ์มากกว่าพูด กฎหมายการแบ่งเขต นิดหน่อย

เราทำให้ผู้คนสะอื้นไห้ ทำให้ผู้คนสับสน อารมณ์ต่างๆ ที่เป็นธรรมชาติและเป็นเรื่องปกติ ฉันเริ่มต้นด้วยสิ่งนั้น ฉันรับทราบว่าการตายครั้งนี้เกิดขึ้นไม่นาน เจ็บปวด และเป็นเรื่องส่วนตัว ฉันไม่ได้รับการฝึกฝนด้านจิตวิทยา แต่แนวทางของฉันคือการพูดว่า “ต้องใช้เวลาพอสมควร

โดยมีขั้นตอนเล็กๆ มากมายตลอดเส้นทาง ทำตามขั้นตอนทีละเล็กทีละน้อย ยื่นแบบฟอร์ม ติดต่อธนาคาร แล้วเราจะผ่านมันไปได้” มีแสงสว่างที่ปลายอุโมงค์ กี่ครั้งที่ผู้คนผ่านกระบวนการภาคทัณฑ์ในชีวิตของพวกเขา? โดยปกติครั้งหรือสองครั้งเมื่อพ่อแม่ของพวกเขาจากไป พวกเขารู้ได้อย่างไรว่าจะคาดหวังอะไร จากมุมมองทางกฎหมาย เราคำนึงถึงสิ่งนั้น

การวางแผนอสังหาริมทรัพย์นั้นยากสำหรับฉัน วันนี้ฉันมีสุภาพบุรุษโทรหาฉันด้วยโรคมะเร็งตับอ่อน ปู่ของภรรยาฉันเสียชีวิตด้วยโรคมะเร็งตับอ่อน คุณได้ลูกค้าที่รู้ว่าพวกเขาเป็นคนสุดท้าย และฉันพยายามทำให้พวกเขาสบายใจ “คุณกำลังเข้ามาที่นี่เพื่อให้แน่ใจว่าลูก ๆ ของคุณมีช่วงเปลี่ยนผ่านที่ราบรื่น เพื่อให้พวกเขาสามารถจดจำและให้เกียรติคุณโดยไม่ต้องจัดการกับศาล” หวังว่าฉันจะปล่อยให้พวกเขาสบายใจ

คุณจัดการกับลูกค้าที่สูญเสียความสามารถทางจิตอย่างไร?

นั่นเป็นเรื่องใหญ่ หากมีใครไม่สามารถบอกวันที่ ประธานาธิบดี หรือทรัพย์สินของพวกเขาได้ ซึ่งเคยเกิดขึ้นหลายครั้งแล้ว ฉันจะต้องปฏิเสธพวกเขา ฉันมีใครบางคนมาจากฟลอริดาซึ่งคิดว่าเราอยู่ในยุคทรูแมน มันแย่มาก และฉันบอกว่าฉันทำอะไรไม่ได้ หากเป็นเส้นเขตแดน คุณพยายามหาช่วงเวลาที่ชัดเจน พวกเขา รู้ จริง ๆว่ากำลังทำอะไรอยู่? พวกเขารู้หรือไม่ว่าทำไมพวกเขาถึงทำมัน? ฉันพยายามถามคำถามหลอกลวงและดูว่าพวกเขาสามารถปฏิเสธสิ่งต่างๆ ได้หรือไม่ บางครั้งฉันจะพาแพทย์มาเพื่อยืนยันความสามารถ และบางครั้งฉันก็ดูว่าจะมีอะไรโต้แย้งหรือไม่ เพราะฉันต้องการใช้ความระมัดระวังเป็นพิเศษ

เราพยายามให้ความรู้แก่ผู้คนว่าคุณไม่ควรรอจนกว่าคุณจะอายุ 92 ปีเพื่อวางแผนอสังหาริมทรัพย์ของคุณ ทำมันให้เสร็จในยุค 30, 40 และ 50 ของคุณ คุณไม่ต้องการที่จะทำมันเมื่อมันสายเกินไป

บอกฉันเพิ่มเติมเกี่ยวกับเรื่องนั้น คุณคิดว่าคนทั่วไปจำเป็นต้องคิดถึงทรัพย์สินของพวกเขามากขึ้นเมื่อพวกเขายังเด็กหรือไม่? ปัญหาเหล่านี้แอบแฝงมาที่คุณมากกว่าที่คุณคิดได้ไหม?

อาจมีความสำคัญมากกว่าที่จะคิดเกี่ยวกับเรื่องนี้ในช่วงอายุ 30 และ 40 ปี มากกว่าในวัย 70 ของคุณ สมมติว่าคุณมีบุตรที่ยังไม่บรรลุนิติภาวะ ทรัพย์สินของคุณจะต้องได้รับการจัดการโดยใครสักคนเพื่อประโยชน์ของบุตรหลานของคุณ มิฉะนั้นมรดกของคุณจะถูกล็อคโดยศาลเป็นหลักและทุกอย่างจะถูกปล่อยให้พวกเขาเมื่ออายุครบ 18 ปี นั่นแตกต่างจากสถานการณ์ที่คุณให้เมื่อพวกเขาได้รับเงินใครสามารถเข้าถึงและสิ่งที่พวกเขาสามารถใช้ มันบน เมื่อลูกๆ ของคุณโตขึ้น และคุณวางแผนที่จะแบ่งทุกอย่างแม้กระทั่งระหว่างพวกเขา พวกเขาจะได้รับเงินอยู่ดี ไม่ว่าคุณจะมีความตั้งใจหรือไม่ก็ตาม เป็นเรื่องสำคัญกว่าที่จะจัดการทุกอย่างตั้งแต่ยังเด็ก

คุณเห็นละครที่น่าเกลียดในสายงานนี้หรือไม่? คุณเคยติดอยู่ระหว่างกลุ่มต่างๆ ในแผนภูมิลำดับวงศ์ตระกูลหรือไม่?

ทุกครั้งที่คุณผสมผสานครอบครัว ทำร้ายความรู้สึก และเงิน เป็นสูตรสำหรับภัยพิบัติ ฉันเคยมีส่วนร่วมในสิ่งเหล่านั้นมากมายจากทุกด้าน มันทำให้ฉันซาบซึ้งในครอบครัวที่ใช้งานได้มากขึ้นอีกเล็กน้อย ฉันเห็นคนที่พูดว่า “ฉันต้องการทุกอย่างเพื่อไปหาลูกๆ ของฉัน” หรือ “ฉันต้องการทุกอย่างให้ไปหาเด็กคนนี้คนเดียว” และคนอื่นๆ ก็เห็นด้วย มันทำให้ผมอยากถามพวกเขาว่า “คุณทำอะไรถูกต้อง”

ฉันจะให้เรื่องราวสัมผัสเกี่ยวกับเรื่องนั้นแก่คุณ ฉันมีกรณีที่ลูกค้าโทรหาฉันและพูดว่า “เฮ้ โรมัน ฉันไม่รู้ว่าต้องทำอย่างไร ลุงของฉันเพิ่งเสียชีวิต ฉันได้รับบางอย่างเพื่อลงนามเพราะฉันเป็นญาติสนิท ดูเหมือนเป็นเจตจำนง และเขามอบทุกอย่างให้ลูกพี่ลูกน้องของฉัน เขาทอดทิ้งฉันและน้องสาวของฉัน ฉันจะเซ็นมัน แต่ฉันต้องการให้ทนายความดู” ผมดูแล้วมีข้อแตกต่างบางประการ ฉันเริ่มสืบสวน และเราไล่ทนายทนาย เราเรียนรู้ว่าคนเขียนแบบคนนี้ไม่เคยพบคุณลุง และไม่เคยคุยกับเขาเลย หากกฎหมายไม่คุ้มครองคนเหล่านี้โดยปล่อยให้พวกเขาเห็นเอกสารนี้และตั้งคำถามกับเอกสารนี้ อาจมีใครบางคนหลุดพ้นจากการฉ้อโกง

บางครั้งมันก็น่ารังเกียจและถูกฟ้องร้อง ฉันมีลูกค้าจ้างฉันเมื่อหกหรือเจ็ดปีก่อน เพื่อดำเนินคดีเรื่องเชิงเทียนของแม่ เธอคิดว่าเธอควรจะได้มัน ไม่ใช่พี่ชายของเธอ ฉันไม่รู้ว่าฉันกำลังเข้าไปพัวพันกับคดีเชิงเทียน มันแสดงให้เห็นว่าบางครั้งผู้คนไม่สนใจเรื่องเงินมากเท่ากับที่พวกเขาสนใจเกี่ยวกับอัตตาที่ทำร้ายและบาดแผลในวัยเด็ก

ยินดีต้อนรับสู่ Money Talks ซีรีส์ที่เราสัมภาษณ์ผู้คนเกี่ยวกับความสัมพันธ์ของพวกเขากับเงิน ความสัมพันธ์ของพวกเขาที่มีต่อกัน และวิธีที่ความสัมพันธ์เหล่านั้นให้ข้อมูลแก่กันและกัน

เจสสิก้าและเซบาสเตียน (ไม่ใช่ชื่อจริงของพวกเขา) ทำงานด้านการสื่อสารและการตลาดตามลำดับ เงินเดือนประจำปีของพวกเขาคือ 125,000 ดอลลาร์และ 135,000 ดอลลาร์ อย่างไรก็ตาม เจสสิก้าวัย 37 ปี เติบโตขึ้นมาพร้อมกับภูมิหลังทางเศรษฐกิจและสังคมที่แตกต่างจากเซบาสเตียนในวัย 36 ปี เมื่อพวกเขาพบกันเมื่อ 14 ปีที่แล้ว เจสสิก้ามีทั้งหนี้เงินกู้นักเรียนและหนี้บัตรเครดิต เซบาสเตียนซึ่งวิทยาลัยได้รับเงินจากกองทุนทรัสต์ยังไม่ได้เปิดบัตรเครดิตใบแรกของเขา ประสบการณ์ทางการเงินในช่วงแรกๆ หลายอย่างของพวกเขายังคงส่งผลต่อการใช้จ่ายและการออมของพวกเขา และไม่ใช่เพื่อสิ่งที่ดีที่สุดเสมอไป

ตอนนี้เจสสิก้าและเซบาสเตียนแต่งงานและอาศัยอยู่ในซานดิเอโกกับลูกสาววัย 3 ขวบของพวกเขา นี่คือวิธีที่ชีวิตและความรักได้เปลี่ยนมุมมองทางการเงินของพวกเขา

เซบาสเตียน:เราเคยพบกันที่เกม Yankees เมื่อเราทั้งคู่อาศัยอยู่ในนิวยอร์กซิตี้ กลุ่มเพื่อนของฉันซื้อตั๋วซีซัน และกลุ่มเพื่อนของเธอก็ซื้อตั๋วซีซันด้วย และสุดท้ายพวกเขาก็นั่งแถวหน้าเรา หลังจากสัปดาห์ที่สองของการพบเธอที่นั่น เราก็เริ่มการสนทนา นั่นคือเมื่อ 14 ปีที่แล้ว

เจสสิก้า:การใช้ชีวิตในนิวยอร์ค และการเป็นผู้ใหญ่ช่วงแรกกับงานแรกที่ออกจากวิทยาลัย คุณเรียนรู้มากมายเกี่ยวกับสถานะทางการเงินของผู้คนจากสภาพความเป็นอยู่ของพวกเขา ฉันอาศัยอยู่ในควีนส์ ฉันแยกห้องเช่ากับเพื่อนร่วมห้อง และเซบาสเตียนเติบโตขึ้นมาและอาศัยอยู่ในหมู่บ้านเวสต์ เขายังคงอาศัยอยู่กับแม่ของเขาหลังเลิกเรียนไม่กี่ปี

สิทธิของคริสเตียนนำมาซึ่งคดีในศาลฎีกาที่สมควรได้รับชัยชนะ
ฉันไม่คิดว่าฉันจะแบบ “โอ้ เซบาสเตียนและครอบครัวของเขามีเงินเยอะ” แต่คุณเริ่มรวบรวมชิ้นส่วนต่างๆ เข้าด้วยกัน เมื่อคุณเติบโตในเวสต์วิลเลจ ในอาคารที่สวยงาม คุณอาจมีเงินมากกว่าที่ฉันโตมา

เซบาสเตียน:ตอนที่เราคบกัน ไม่ใช่เรื่องที่น่ากังวลหรือปัจจัยอะไร แต่ฉันก็รู้ดีว่าเจสสิก้าเติบโตขึ้นมาในสถานการณ์ทางการเงินที่ต่างไปจากเดิม มันไม่ใช่สิ่งที่ครอบครองพื้นที่มากในหัวของฉันจริงๆ

เจสสิก้า:เราไม่ได้เริ่มพูดถึงเรื่องการศึกษาเรื่องการเงินเลย จนกว่าเราจะย้ายมาอยู่ด้วยกันหนึ่งปีหลังจากที่เราพบกัน เซบาสเตียนประหยัดกว่าฉันมาก ฉันรู้ว่าเขารวยกว่าฉัน แต่นั่นเป็นเพราะมีครอบครัวมากมายที่ร่ำรวยกว่าฉัน เติบโตขึ้นมา แต่เขาก็ประหยัดสุด ๆ ด้วย เขามีเสื้อผ้าไม่สวยไม่ฉูดฉาด เขาเป็นคนเก็บออมได้เก่งมาก และเป็นคนที่ไม่อยากกินข้าวนอกบ้านตลอดเวลา

แม้กระทั่งทุกวันนี้ เขาเป็นคนที่มีงบประมาณและประหยัดเงินได้ดีกว่า เมื่อเราย้ายมาอยู่ด้วยกัน เห็นได้ชัดว่าเขาเป็นคนที่เก่งเรื่องเงินและการพยากรณ์อนาคต ตลอดชีวิตของฉัน ฉันไม่เคยคิดเรื่องเงินล่วงหน้าอย่างเขาเลย

เซบาสเตียน:ฉันไม่ได้รับบัตรเครดิตจนกระทั่งหลังจากเจสสิก้ากับฉันเริ่มออกเดท ฉันชอบบัตรเดบิตเพราะฉันใช้จ่ายเงินที่มีอยู่เท่านั้น งานแรกของฉันนอกวิทยาลัยในนิวยอร์กซิตี้ ฉันทำเงินได้ 35,000 ดอลลาร์ต่อปี ดังนั้นแม้ว่าครอบครัวของฉันจะมีเงิน แต่ฉันก็ไม่มีเงินจริงๆ สำหรับฉัน การมีบัตรเดบิตเป็นวิธีที่ดีในการจัดทำงบประมาณและฝึกฝนวินัยทางการเงิน

เจสสิก้า:ฉันไม่ได้โตมากับแนวคิดเรื่องวินัยทางการเงิน แม้แต่วันนี้ก็ยังยากสำหรับฉันที่จะหลีกเลี่ยงการซื้อของทางออนไลน์เพียงเพราะฉันทำได้ในบางครั้ง แม่ของฉัน เมื่อเธอได้รับเงิน วิธีที่เธอแสดงความรักต่อเราคือการพูดว่า “ไปห้างสรรพสินค้าและซื้อเสื้อผ้าใหม่กันเถอะ” นั่นคือสิ่งที่ฉันเติบโตขึ้นมา และตอนนี้ฉันยังคงพยายามต่อสู้กับนิสัยเหล่านั้นอยู่

ครอบครัวของฉันไม่เคยพูดเรื่องเงินอย่างเปิดเผย ไพ่เสือมังกร แต่ฉันรู้ว่านั่นเป็นสาเหตุหลักของการทะเลาะวิวาทกันระหว่างพ่อแม่ของฉัน ฉันจำได้ว่าแม่ของเราสั่งเราให้วางสายโทรศัพท์ทุกครั้งที่มีคนเก็บเงิน และในที่สุดเมื่อเราได้หมายเลขผู้โทร เราจะไม่รับสายหากเป็นหมายเลข 1-800 ฉันยังจำช่วงเวลาที่ไฟฟ้าหรือน้ำปิดได้เพราะแม่ของฉัน “ลืม” ที่จะจ่ายบิล อย่างไรก็ตาม แม่ของฉันจะหาเงินไปใช้ซื้อเสื้อผ้า กระเป๋าหรือรองเท้า ฉันแต่งตัวดีอยู่เสมอและโตมากับเสื้อผ้าแบรนด์เนมระดับพรีเมียม เราเลยไปซื้อของที่เดอะมอลล์ แต่กลับถึงบ้านแล้วไฟอาจจะไม่ติด

จนกระทั่งเมื่อเร็วๆ นี้ ฉันกังวลอยู่เสมอว่าบัญชีเช็คของฉันอาจถูกถอนเงินเกิน ในช่วงห้าปีที่ผ่านมาฉันรู้สึกมั่นใจในเงินและความสามารถในการมีเงินในอนาคต จนถึงจุดนั้นฉันมักจะมีชีวิตอยู่เพื่อจ่ายเงินเดือน

เซบาสเตียน:ความคิดทางการเงินของครอบครัวฉันมาจากคุณปู่ของฉัน ครอบครัวของฉันมีอาคารสองหลังในนิวยอร์กซิตี้ เพราะคุณปู่ของฉันมองการณ์ไกลที่จะซื้ออาคารเหล่านั้นในช่วงทศวรรษที่ 40 และ 50 เขาเกิดในปี พ.ศ. 2462 ดังนั้นเมื่อเขาโตขึ้น เขาต้องฝ่าฟันอุปสรรคและสิ่งเหล่านั้นทั้งหมด เขารับใช้ในสงครามโลกครั้งที่สอง

เมื่อฉันโตขึ้น ปู่ของฉันมีเงินมากกว่าใครๆ ที่ฉันรู้จัก แต่ถ้าคุณมองดูเขา คุณจะไม่มีวันรู้เลย เขาไม่ได้ใช้เงินกับเสื้อผ้า เขาขับรถบูอิค เขาอาศัยอยู่ที่เบย์ไซด์ ควีนส์ เขามีทรัพย์สมบัติ แต่เขาไม่ได้ใช้จ่ายในสิ่งที่เขาเห็นว่าไม่สำคัญ ค่านิยมเหล่านั้นปลูกฝังในตัวฉันและหล่อหลอมวิธีที่ฉันคิดเกี่ยวกับเงิน

เจสสิก้า:ฉันลืมไปเลยว่าตอนที่ตกใจที่เธอไม่มีบัตรเครดิต

เซบาสเตียน:ตอนที่เรากำลังพูดถึงการเช่ารถเพราะคุณต้องมีบัตรเครดิตในการเช่ารถ ฉันไม่เคยต้องการบัตรเครดิตมาก่อนเพราะมันไม่เคยสำคัญ

เจสสิก้า:ฉันก็เหมือนกับโกรธ “หมายความว่ายังไงคุณไม่มีบัตรเครดิต” ฉันวางหนังสือเรียนไว้ในบัตรเครดิต และเพิ่งชำระเงินไปเมื่อเร็วๆ นี้ ฉันเคยชินกับการจ่ายเงินเพื่อซื้อของเป็นเครดิต และจำได้ว่าเคยโกรธที่ต้องใช้บัตรเครดิตถ้าเราต้องการเช่ารถเพื่อทำสิ่งต่างๆ ด้วยกัน

“หมายความว่ายังไงคุณไม่มีบัตรเครดิต”

เซบาสเตียน:แม่ของฉันไม่เคยพูดถึงความสำคัญของการสร้างเครดิตกับฉันเลย เธอมีบัตรเครดิตและจะซื้อสินค้าจำนวนมาก แต่เติบโตขึ้นมาในอพาร์ตเมนต์ในนิวยอร์กซิตี้โดยไม่มีรถหรือบ้านหลังใหญ่ ไม่มีการซื้อ “ใหญ่” มากเกินไป เมื่อฉันไปวิทยาลัย ฉันได้รับบัตรเดบิตที่ผูกกับบัญชีตรวจสอบร่วมกับแม่ของฉัน

เจสสิก้า:เซบาสเตียนลังเลสุด ๆ [ที่จะถอนเครดิตออก] เพราะเขาไม่ต้องการซื้ออะไรที่เขาไม่สามารถจ่ายได้ และถ้าเขาแค่ซื้อของที่เขาสามารถจ่ายได้ ทำไมเขาถึงต้องการบัตรเครดิต? ฉันต้องอธิบายให้เขาฟังเกี่ยวกับเครดิต และการสร้างคะแนนเครดิตของคุณตอนนี้จะช่วยให้คุณได้รับการจำนองในภายหลังได้อย่างไร ตอนนั้นฉันอาจจะแสดงปฏิกิริยามากเกินไป — รู้สึกเหมือนเขากำลังคิดแค่ในแง่ของการซื้อในสิ่งที่พวกเขาสามารถจ่ายได้ และเขาไม่ได้คิดเกี่ยวกับสิ่งที่เขาอาจต้องทำเพื่อขอสินเชื่อบ้านสักวันหนึ่ง

ตอนนี้เราแต่งงานกันแล้ว เรากำลังแบ่งปันด้านการเงิน แต่ก่อนจะแต่งงาน เซบาสเตียนก็เก็บเรื่องต่างๆ ไว้ใกล้ตัวเขาเช่นกัน ฉันไม่ได้รู้จนกระทั่งสองสามปีหลังจากที่เราคบกันว่าครอบครัวของเขาเป็นเจ้าของอาคารในนิวยอร์กซิตี้ ฉันคิดว่าพวกเขาเป็นเจ้าของยูนิต ไม่ใช่ทั้งอาคาร ฉันไม่รู้ว่าเขามีความไว้วางใจที่จ่ายให้กับวิทยาลัยของเขา ฉันคิดว่าเขาอาจจะรู้สึกแย่ที่บอกฉันเรื่องพวกนี้เพราะภูมิหลังทางการเงินของฉันแตกต่างกันมาก

เซบาสเตียน:นั่นเป็นเพราะฉันไม่ได้รับ ปู่ของฉันซื้ออาคาร แม่ของฉันเป็นครูในโรงเรียนที่ต้องอาศัยอยู่ที่นั่นโดยไม่เสียค่าเช่า เพราะเธอคงไม่สามารถจ่ายได้หากเป็นอย่างอื่น ครอบครัวของฉันอาจจะมั่งคั่ง แต่เนื่องจากฉันไม่มีรายได้ ฉันจึงไม่รู้สึกมั่งคั่ง

เจสสิก้า:ปีที่แล้ว ในที่สุดฉันก็จ่ายเงินกู้นักเรียนของฉัน มีหนี้เงินกู้นักเรียนมากกว่า 120,000 เหรียญ ฉันเข้ามาในความสัมพันธ์กับหนี้บัตรเครดิตเป็นจำนวนมากเช่นกัน ฉันกังวลเสมอว่าจะต้องแน่ใจว่าคะแนนเครดิตของฉันดี แต่เซบาสเตียนสอนฉันถึงวิธีชำระหนี้จริงๆ เขาแสดงให้ฉันเห็นวิธีชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงก่อน และบอกฉันว่าฉันสามารถโทรหาบริษัทบัตรเครดิตและขออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงได้ ฉันไม่เคยมีใครคุยเรื่องหนี้ด้วยมาก่อน เขาให้การสนับสนุนอย่างดีและไม่เคยตัดสินเรื่องนี้ เขาแค่พูดว่า “เรามาคิดหาวิธีที่จะทำให้ดีขึ้นกันเถอะ”

เขาจ่ายค่าจำนองของเราตอนนี้ และค่าใช้จ่ายมากมายที่เราทำเพื่อซื้อของชำและดูแลเด็ก เขาเอาสินค้าราคาแพงจำนวนมากออกจากจานของฉัน แต่ที่สำคัญกว่านั้นคือคำแนะนำทางการเงินและการให้กำลังใจทั้งหมดที่เขามอบให้ฉัน

เซบาสเตียน:เจสสิก้ามีความคิดที่ว่า “ฉันจะมีเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาเสมอ ฉันจะเป็นหนี้เงินนี้เสมอ” ฉันก็แบบ “ไม่ต้องเป็นแบบนั้น” ฉันบอกเธอว่าฉันจะรับผิดชอบด้านการเงินอื่นๆ แต่เธอจะต้องจ่ายเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของเธอ

เจสสิก้า:ฉันมักจะพูดว่า “หลานๆ ของฉันสามารถจ่ายเงินกู้นักเรียนให้ฉันได้” หรือเมื่อใดก็ตามที่มีการยกเลิกเงินกู้นักเรียนอย่างกระฉับกระเฉง ฉันจะพูดว่า “ฉันจะไม่จ่ายถ้าพวกเขาจะถูกยกเลิก!” ฉันมักจะแก้ตัวว่าทำไมฉันไม่ต้องการจ่ายเงินเกินขั้นต่ำ การวางเงินให้เพียงพอสำหรับเงินกู้ของคุณเพื่อเริ่มจ่ายเงินต้นเป็นกลยุทธ์ทางการเงินที่ฉันไม่เคยคิดมาก่อน ฉันมีวุฒิการศึกษาระดับวิทยาลัย และฉันรู้สึกเหมือนว่าฉันไม่ได้เรียนรู้อะไรเกี่ยวกับการเงินส่วนบุคคลเลยจนกระทั่งเมื่อไม่นานมานี้

เจสสิก้า:เราใช้ชีวิตต่ำกว่ารายได้ เราไม่เคยรู้สึกเครียดทางการเงินหรือทำงานหนักเกินไป แทนที่จะซื้อรถใหม่ ฉันตัดสินใจผ่อนรถ ตอนนี้ไม่มีค่ารถแล้ว เขาทำให้ฉันรู้สึกภูมิใจกับเหตุการณ์สำคัญเหล่านั้น

เมื่อก่อนถ้าฉันมีเงินพิเศษ ฉันจะเกาะติดมันหรือไปซื้อชุดสวยๆ หรืออะไรซักอย่าง ตอนนี้ถ้าฉันมีเงินเหลืออยู่ $500 ฉันอยากจะลงทุนและรับผลตอบแทนที่ดีกว่าจากมัน นั่นคือสิ่งที่เซบาสเตียนสอนฉันด้วย: ฉันกลัวการลงทุนมาตลอด แต่เขาอธิบายว่านี่คือวิธีสร้างความมั่งคั่งในอนาคต

เซบาสเตียน:ฉันคิดว่าคุณมีความคิดที่ว่าการลงทุนก็เหมือนการพนัน ในระดับหนึ่งใช่ แต่มันเป็นสิ่งที่มีการศึกษา มันไม่ใช่เกมผลรวมศูนย์ คุณสามารถสร้างรายได้ 15 เปอร์เซ็นต์หากคุณทำวิจัย สำหรับบางคน การหารายได้ 150 ดอลลาร์จาก 1,000 ดอลลาร์ไม่ใช่เรื่องใหญ่ แต่ความมั่งคั่งเติบโตขึ้นอย่างไร

เจสสิก้า:ฉันเลือกหุ้นและบางครั้งพวกเขาก็มีอัตราผลตอบแทน 30 เปอร์เซ็นต์และเซบาสเตียนภูมิใจในตัวฉันจริงๆ ส่วนหนึ่งของงานของฉันคือการเฝ้าดูแนวโน้มและสิ่งที่กำลังเกิดขึ้น และฉันก็สนใจในวัฒนธรรมของเยาวชนและสิ่งที่พวกเขาใช้เวลาและเงินไปลงทุนไป ฉันให้เคล็ดลับมากมายเกี่ยวกับหุ้นแก่ Sebastian และบางครั้งเราก็ทำได้ดีจริงๆ

เซบาสเตียน:เราทำการเลือกหุ้นเป็นรายบุคคล ซึ่งไม่ใช่คำแนะนำทางการเงินที่ดีที่สุด แต่ก็เป็นไปด้วยดีสำหรับเรา

เจสสิก้า:ฉันชอบเลือกสิ่งที่ดี ฉันพยายามลงทุนในบริษัทที่มีจริยธรรมและมีแนวปฏิบัติที่ดี และฉันก็ภูมิใจเมื่อบริษัทที่ฉันเชื่อว่าทำได้ดี

เซบาสเตียน:ปู่ของฉันเคยบอกฉันว่าเขาจะขับรถไปรอบๆ และเขาเห็นรถบรรทุก และชื่อข้างรถบรรทุกนั้นจะเป็นสิ่งที่เขาไม่เคยได้ยินมาก่อน และถ้าเขาเห็นรถบรรทุกสามคัน หลายครั้งเขาจะมองเข้าไปในบริษัท เจสสิก้ากำลังทำสิ่งเดียวกัน เธอจะเห็นผลิตภัณฑ์ที่ดูใหม่และน่าสนใจ และเธอจะรู้ว่าใครเป็นเจ้าของและจะมีการซื้อขายในที่สาธารณะหรือไม่

เจสสิก้า:ช่วงเวลาที่น่าภาคภูมิใจที่สุดครั้งหนึ่งของฉันในด้านการเงินคือตอนที่เราซื้อบ้านในซานดิเอโกในปี 2015 เป็นบ้านสองห้องนอน 2 ห้องน้ำที่มีพื้นที่ประมาณ 1,000 ตารางฟุต และราคาซื้ออยู่ที่ 540,000 ดอลลาร์ ย่านในสมัยนั้น “กำลังมาแรง” แต่เราชอบที่นี่มากเพราะสามารถเดินได้และตั้งอยู่ใจกลางเมืองไปยังตัวเมืองและชายหาด แม่ของเซบาสเตียนบริจาคเงินมัดจำ 20 เปอร์เซ็นต์ที่เราต้องจ่าย

ทั้งหมดอย่างไม่เห็นแก่ตัวเพื่อหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียม PMI [ประกันสินเชื่อส่วนบุคคล] เราชอบที่จะซื้อบ้านหลังใหญ่ขึ้นได้ เพราะตอนนี้ครอบครัวของเรากำลังเติบโตขึ้น และมีของเล่นเด็กอยู่ทุกหนทุกแห่ง และให้เช่าบ้านหลังเล็กของเรา นั่นคือเป้าหมายที่ฉันมี และฉันหวังว่าจะทำเงินจากทุนที่เราสร้างขึ้นในบ้านปัจจุบันของเรา

เซบาสเตียน:ฉันคิดว่าการมีบ้านสองหลังจะดีมาก แต่สิ่งที่ฉันต้องการจริงๆ คือ ความยืดหยุ่นทางการเงินที่จะไม่มีงานแบบเดิมๆ ฉันชอบที่จะมีรายได้แบบพอเพียงที่จะพอเพียง

เจสสิก้า:ฉันยังต้องการตั้งลูกสาวของเราให้ประสบความสำเร็จ – เรากำลังค้นคว้าความแตกต่างระหว่างแผน 529กับทางเลือกอื่นๆ และฉันต้องการให้แน่ใจว่าเราสามารถสนับสนุนเธอได้ไม่ว่าเธอจะตัดสินใจไปเรียนที่วิทยาลัยหรือเลือกเส้นทางอื่นในชีวิต .

เซบาสเตียน:ฉันโชคดีที่มีฐานะทางการเงิน และฉันต้องการให้แน่ใจว่าลูกสาวของเราเป็นแบบเดียวกัน – ว่าเธอสามารถไปเรียนที่วิทยาลัยได้โดยไม่มีภาระ ฉันเห็นมานานแล้ว ค่าผ่านทางของเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของเจสสิก้า

เจสสิก้า:คุณต้องการให้แน่ใจว่าลูก ๆ ของคุณมีสิ่งที่ดีที่สุดและพวกเขาพร้อมสำหรับชีวิต แต่คุณต้องการให้แน่ใจว่าพวกเขาจะไม่ทำอะไรเลย

ดูเหมือนเป็นคำถามที่ง่ายพอสมควร หากคำถามเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ ก็น่าจะมาพร้อมกับป้ายราคา หากเป็นบริการก็มีโอกาสที่ราคาจะตามมาด้วย ในฐานะลูกค้า คุณคิดว่าคุ้มกับราคาที่ระบุไว้หรือไม่

เมื่อลูกค้าตอบคำถามว่ามีสิ่งใดคุ้มค่า นักเศรษฐศาสตร์เรียกสิ่งนี้ว่า “มูลค่าที่รับรู้” และความคิดในใจนี้ว่าพวกเขาจะแลกเปลี่ยนเงินกี่ดอลลาร์เพื่อสินค้าหรือบริการนั้นสามารถกำหนดรูปแบบและขยายได้ — โดยสภาพแวดล้อมของผลิตภัณฑ์ วิธีการวางตลาด และเรื่องราวที่เรานำมาเล่าสู่กันฟัง หากคุณเคยซื้อของเหลวสีน้ำตาลที่มีคาเฟอีนที่สตาร์บัคส์ คุณรู้อะไรบางอย่างเกี่ยวกับเรื่องนี้

แน่นอนว่า แนวคิดเรื่อง “มูลค่า” นั้นยากกว่าที่เห็นมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพูดถึงการกำหนดราคาด้วยตัวคุณเอง สิ่งที่เราเรียกว่าตรงกันข้ามคือการรับรู้ของผู้ให้บริการเกี่ยวกับคุณค่าของผลิตภัณฑ์หรือบริการของตนเอง? นักเศรษฐศาสตร์ที่ฉันถามไม่สามารถให้คำตอบที่น่าพอใจแก่ฉันได้ ดังนั้นผมจึงอาจเรียกมันว่า “คุณค่าภายใน” สิ่งที่เรารู้สึกว่าเวลาและความรู้ของเรามีค่า แน่นอน ภายในขอบเขตของบรรทัดฐานของตลาด แนวคิดนี้สามารถขึ้นรูป ขยาย และหดตัว เป่าขึ้นเหมือนบอลลูนหรือเว้าแหว่งและแหลกสลายโดยโลก

ผู้คนจำนวนมากขึ้นเรื่อยๆ ถูกมอบหมายให้ตั้งราคากับสิ่งที่พวกเขาทำในระบบเศรษฐกิจแบบกิ๊ก (Gig Economy) ที่เติบโตขึ้นเรื่อยๆ นอกข้อจำกัดของโครงสร้างการจ่ายค่าจ้างขององค์กร และแม้กระทั่งอัตราที่กำหนดไว้ล่วงหน้าสำหรับแอปอย่างเช่น Uber คุณอาจได้ยินเราเรียกว่าคนงานกิ๊ก ผู้รับเหมาอิสระ หรือฟรีแลนซ์ คนที่เหมือนตัวเองเมื่อฉันตัดสินใจที่จะเขียนและโค้ชนักเขียนเต็มเวลาเมื่อห้าปีที่แล้วถูก

โยนเข้าไปในป่าทุนนิยม เราปลดเชือกของงานและประกันสุขภาพที่มันอาจมี และเดิมพันด้วยตัวเราเองที่จะทำสิ่งที่ต้องทำเพื่อให้เราและผู้ติดตามทุกคนสามารถอยู่ (และเกษียณอายุ) ได้อย่างมีศักดิ์ศรี ก่อนที่นักแปลอิสระรายใหม่จะค้นพบองค์กร ชุมชน และที่ปรึกษา พวกเขามีแหล่งข้อมูลราคาไม่กี่แห่งเพื่อเป็นแนวทาง นอกเหนือจากโพสต์ Instagram ที่สร้างแรงบันดาลใจแบบสุ่มที่ระบุว่า “รู้คุณค่าของคุณ”

สิทธิของคริสเตียนนำมาซึ่งคดีในศาลฎีกาที่สมควรได้รับชัยชนะ ด้วยเหตุผลหลายประการ มนุษย์จึงแย่ในเรื่องนี้

ด้วยเหตุนี้ ทุกวันนี้ ฉันจึงมักพบว่าตัวเองล่วงละเมิดผู้คนทางออนไลน์ มันไม่ใช่การล้อเลียน แต่เหมือนกับการแสดงลักษณะทางครอบครัวที่อาจเรียกได้ว่าเป็น ในขณะที่ส่วนหนึ่งของความคิดของฉัน ปาก “ห่อมันซะ!” นิ้วของฉันพิมพ์ต่อไปใน DM ของนักเขียนคนอื่น พยายามเกลี้ยกล่อมให้เธอคิดเงินเพิ่ม รู้สึกว่าความตึงเครียดที่แน่นแฟ้นขึ้นเรื่อย ๆ ระหว่างการใส่ใจธุรกิจของฉันเองกับการแก้ไขแนวโน้มที่ฉันเห็นทุกที่: การชาร์จน้อยเกินไป

ฉันจะไม่รู้เลยว่าตัวเองกำลังถูกเรียกเก็บเงินต่ำเกินไป ถ้าฉันไม่มีประสบการณ์ที่ผู้รับเหมาอิสระส่วนใหญ่ไม่เคยได้รับ ในปี 2559 เรียงความ ที่ ฉันเขียนเกี่ยวกับผู้หญิงและเงินกลายเป็นไวรัล ฉันเป็นแค่นักเขียนที่มีปัญหาเรื่องเงินและคิดว่าจะไม่มีวันทำเงินได้มาก แต่แล้วด้วยความสนใจ บทความนี้ทำให้ฉันผิดหวัง ฉันได้พบและได้ใช้เวลากับ Suze Ormans รุ่นของฉัน ที่เห็นการแต่งกายของฉัน สงสารฉัน และได้สนทนากับฉันในลักษณะที่ฉันรู้สึกบีบบังคับ ที่จะมีกับผู้รับเหมาที่ดิ้นรนทางการเงินทุกรายที่ฉันเจอ

ในสถานที่พักผ่อนที่ฉันจำได้ว่าคิดว่าไม่เคยได้ยินผู้หญิง ไม่เคยได้ยินนักเขียน พูดคุยเกี่ยวกับเงินแบบนี้ พวกเขาโน้มน้าวให้ฉันเพิ่มอัตราของฉันเป็นสองเท่า ( สองเท่า! ) ที่ฉันทำ และฉันยังคงมีกิ๊ก

ชาวอเมริกัน 25.7 ล้านคนที่ทำธุรกิจด้วยตัวเองตามข้อมูลของ สมาคมธุรกิจขนาดเล็กแห่งสหรัฐอเมริกา ( US Small Business Association ) ไม่สามารถจ่ายค่าจ้างได้น้อยเกินไป ไม่ว่าจะเป็นการทาสีบ้าน การทำบัญชี การทำความสะอาด การดูแลเด็ก หรือการซ่อมแซมท่อรั่ว เราต้องจ่ายค่าประกัน วางแผนและจัดหาทุนเพื่อการเกษียณของเราเอง และอุดช่องว่างใดๆ ในความสามารถของเราในการทำงานอันเนื่องมาจากการลาพักร้อนหรือการเจ็บป่วย ดังนั้นฉันจึงติดต่อผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินและจิตวิทยาเพื่อถามว่า: ทำไมเรามักจะคิดราคาต่ำเกินไป?

จิตใจของเราสามารถหลอกล่อเราได้เมื่อพูดถึงเรื่องราคา โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเรายังใหม่กับธุรกิจ” Brooke Struck ผู้อำนวยการฝ่ายวิจัยของDecision Labนักคิดเชิงออกแบบเชิงพฤติกรรมกล่าว การขาดประสบการณ์เพิ่มอคติทางปัญญา 3 อย่าง ซึ่งเพิ่มโอกาสในการชาร์จน้อยเกินไป: คำสาปของผู้ชนะ การวางแผนที่ผิดพลาด และความคิดที่ขาดแคลน

คำสาปของผู้ชนะจะเกิดขึ้นในขณะที่เราเสนอราคาออกมาดัง ๆ ช่วงเวลาที่เราอาจคาดไม่ถึงจากสิ่งที่เราบอกตัวเองว่าเราจะเรียกเก็บเงิน นี่เป็นเพราะเราต้องการชนะในสัญญา แต่ความปรารถนานั้นสามารถบั่นทอนเราได้ในระยะยาว

“ในการประมูล คนที่ชนะคือคนที่เสนอราคาสูงสุด สิ่งนี้จะเพิ่มโอกาสที่ผู้คนจะจ่ายเงินมากเกินไปสำหรับสิ่งที่พวกเขาได้รับเพราะเราเปลี่ยนจากการมุ่งเน้นไปที่การได้บางอย่างในราคาที่เหมาะสมและจบลงด้วยการมุ่งเน้นไปที่การชนะ” Struck กล่าวซึ่งสะท้อนปรากฏการณ์ที่ฉันจำได้จากปัญหา eBay ในปี 2545 “เช่นเดียวกัน สิ่งที่เกิดขึ้นกับผู้รับเหมาอิสระ พวกเขาจดจ่ออยู่กับการได้สัญญาที่พวกเขามักจะลืมไป (ไม่สมบูรณ์ แต่อย่างน้อยก็มีความฉลาดน้อยกว่า) ว่าเป้าหมายของการฝึกคือการได้รับผลตอบแทนทางการเงินที่ดีจากการลงทุนในเวลา”

สิ่งนี้สามารถเกิดขึ้นได้จริงโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณคำนึงถึงความเข้าใจผิดในการวางแผน ซึ่งDecision Labนิยามว่าเป็น “แนวโน้มของเราที่จะประเมินระยะเวลาที่ใช้ในการทำงานให้เสร็จสมบูรณ์ เช่นเดียวกับต้นทุนและความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับงานนั้น”

“ความเข้าใจผิดในการวางแผนเป็นความผิดในสัญชาตญาณของคุณเกี่ยวกับการคาดการณ์ว่างานจะเข้ามาเกี่ยวข้องมากน้อยเพียงใดและข้อผิดพลาดที่อาจจะเกิดขึ้น” Struck กล่าว “ผู้ที่มีประสบการณ์มากกว่าและได้รับผลตอบรับที่ดีจะไม่อ่อนไหวต่อการวางแผนที่ผิดพลาด สัญชาตญาณของพวกเขาจะดีขึ้น”

สำหรับผู้รับเหมารายใหม่ที่ไม่ได้สร้างเครือข่ายลูกค้า อาจดูเหมือนไม่มีงานเพียงพอที่จะดำเนินการ ซึ่งจะกระตุ้นสิ่งที่เรียกว่าความคิดที่ขาดแคลน

“มันจะผลักดันให้คุณก้าวร้าวมากขึ้นในการเสนอราคาของคุณ” Struck กล่าว “เมื่อมีทรัพยากรจำกัด คุณคงไม่อยากพลาดโอกาสที่จะได้มันมา”

เขายังชี้ให้เห็นอีกว่าเมื่อเราชาร์จมากเกินไปจะชัดเจนกว่าเมื่อเราชาร์จน้อยเกินไป เมื่อเราคิดราคาสูง ลูกค้าปฏิเสธหรือหลอกลวงข้อเสนอของเรา เมื่อเราคิดราคาต่ำ เราได้รับผลลัพธ์แบบเดียวกันราวกับว่าเราเรียกเก็บเงินอย่างถูกต้อง พวกเขายอมรับข้อเสนอของเราและเราดำเนินการให้ อย่างไรก็ตาม การกลั่นเบียร์ด้านล่างเป็นความรู้ของลูกค้าว่าพวกเขาจะต้องจ่ายมากขึ้น

นอกจากจิตวิทยาแล้ว ประวัติครอบครัวก็มีบทบาทด้วย Belinda Rosenblum ผู้เขียนSelf-Worth to Net Worthกล่าว เมื่อเธอโตขึ้น เธอเล่าว่า เธอเฝ้าดูแม่ของเธอดิ้นรนเพื่อสร้างธุรกิจที่ทำกำไรด้วยสิ่งที่เธอเรียกว่ามีการแสดงผลเกินงบและการคิดค่าใช้จ่ายที่น้อยเกินไป เมื่อเธอเติบโตขึ้นมาเพื่อเริ่มต้นธุรกิจของเธอเอง เธอตระหนักดีว่าในปีที่สองของเธอนั้น เธอทำรายได้ได้ 155,000 ดอลลาร์และทำรายได้สุทธิเพียง 3,000 ดอลลาร์ โดยเก็บเพียง 2 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ที่เธอได้รับ

“มันทำให้ฉันอยากจะร้องไห้ตอนนี้ แต่ฉันได้เรียนรู้มากมาย ฉันกำลังชาร์จน้อยเกินไปโดยไม่รู้ตัว ฉันลงเอยด้วยการทำรูปแบบต่อไป และฉันคิดว่าสิ่งนั้นเกิดขึ้นบ่อยกว่าที่เราคิด” โรเซนบลัมกล่าว “บางครั้งเราใช้แนวทางเหล่านี้เพราะนั่นคือสิ่งที่เราได้เห็น นั่นคือสิ่งที่เรารู้”

Gaby Dunn ผู้สัมภาษณ์ผู้คนเกี่ยวกับเงินเป็นเวลาแปดฤดูกาลในพอดคาสต์ Bad With Moneyกล่าวว่าพวกเขาสังเกตเห็นการระบาดของโรคในกลุ่มใดกลุ่มหนึ่งโดยเฉพาะ

“เป็นผู้หญิงในวัย 20 ต้นๆ” ดันน์กล่าว พร้อมเสริมว่าผู้ที่ระบุว่าเป็นผู้หญิงถูกเข้าสังคมในลักษณะที่มักทำให้พวกเขากลัวการเจรจาต่อรอง “ฉันคิดว่าผู้หญิงกลัวที่จะแตะ 1,000 ดอลลาร์จริงๆ”

Dunn มักพบกับการสนทนาเหล่านี้บนโซเชียลมีเดียกับผู้สร้างเนื้อหาที่ถามเกี่ยวกับอัตราสำหรับข้อตกลงกับแบรนด์ และเหมือนกับฉัน ที่จำเป็นต้องเข้ามา

“เมื่อถึงเวลา ‘บริษัทนี้ขอให้ฉันทำสิ่งนี้ สิ่งนี้ และสิ่งนี้ $50 มากเกินไปหรือเปล่า’ — ไม่ ไม่ ไม่ ไม่ ไม่ ไม่ ไม่ ที่รัก” พวกเขาพูด Dunn ให้ผู้คนรู้ว่าควรเรียกเก็บเงินอะไร ในการสนทนาที่เคยเป็นเบื้องหลังใน DM แต่ตอนนี้กำลังเกิดขึ้นในโพสต์สาธารณะ “มันน่ายินดีจริงๆ เมื่อมีคนแบบ ‘พระเจ้าช่วย ฉันไม่รู้!’”